O czym jest ten film
- Dlaczego dawne rady o kupnie domu mogą nie pasować do dzisiejszych cen i dochodów.
- Jak Codie Sanchez odróżnia użyteczny kredyt od zadłużenia, które szkodzi finansom.
- Dlaczego dodatkowy biznes warto rozwijać, zachowując stałe źródło dochodu.
- Jak pracownik może powiązać rozmowę o podwyżce z wartością, którą tworzy dla firmy.
- Dlaczego sam wysiłek i popularne obietnice „pasywnego dochodu” nie gwarantują zamożności.
- Jak odróżnić hobby od umiejętności, za którą ktoś zechce zapłacić.
- Co daje nawyk rozwiązywania problemów oraz otaczanie się ludźmi, od których można się uczyć.
- Jak rozmawiać o wydatkach, oczekiwaniach i pieniądzach w relacjach.
- Od czego zacząć inwestowanie i czym różnią się akcje, obligacje oraz inwestycje prywatne.
- Dlaczego pokazywanie zamożności w mediach społecznościowych może utrudniać jej budowanie.
10 najważniejszych takeaways — z kontekstem zastosowania
1.Przelicz zakup domu według dzisiejszych warunków
Na czym polega: Sanchez przekonuje, że rada „kup dom jak najszybciej” nie jest uniwersalna. Przy wysokiej cenie nieruchomości i kosztownym kredycie wynajem może być rozsądniejszym wyborem.
Jak stosować: Porównaj całkowity koszt zakupu i utrzymania mieszkania z kosztem najmu. Uwzględnij odsetki, podatki, naprawy oraz to, co można zrobić z pieniędzmi przeznaczonymi na wkład własny. Jeśli wynajmujesz, sprawdź, czy możesz negocjować czynsz.
Na co uważać: Spadek ceny w jednym mieście nie mówi nic pewnego o Twoim rynku. Decyzji nie podejmuj ani pod presją otoczenia, ani wyłącznie na podstawie prognozy, że ceny wkrótce się zmienią.
2.Naucz się korzystać z kredytu, zanim zaczniesz z niego korzystać szeroko
Na czym polega: W amerykańskim systemie terminowe spłacanie karty kredytowej pomaga budować historię kredytową. Sanchez podkreśla też różnicę między długiem finansującym dochodowe aktywa a długiem zaciąganym na bieżącą konsumpcję.
Jak stosować: Jeśli używasz karty kredytowej, traktuj ją jako sposób płatności i co miesiąc spłacaj całość zadłużenia. Poznaj oprocentowanie, opłaty i zasady ochrony przed oszustwem.
Na co uważać: Punkty i zwrot części wydatków nie rekompensują odsetek od niespłaconego salda. Zasady budowania historii kredytowej oraz odpowiedzialności za nieautoryzowane transakcje zależą od kraju i umowy z bankiem.
3.Dodatkowy biznes najpierw sprawdź na małą skalę
Na czym polega: Etat może finansować rozwój firmy i pozwalać podejmować spokojniejsze decyzje. Sanchez radzi odchodzić z pracy dopiero wtedy, gdy przychody nowego przedsięwzięcia pokrywają koszty życia.
Jak stosować: Wyznacz miesięczną kwotę, której potrzebujesz, i sprawdzaj, czy firma osiąga ją regularnie po odliczeniu kosztów. W międzyczasie pracuj dobrze na etacie i przeznacz część pensji na rozwój przedsięwzięcia.
Na co uważać: Jeden udany miesiąc nie dowodzi trwałości biznesu. Uwzględnij podatki, sezonowość, rezerwę na słabsze okresy i własne obciążenie pracą.
4.O podwyżce rozmawiaj przez pryzmat wyników
Na czym polega: Pracownikowi łatwiej negocjować wynagrodzenie, gdy rozumie, jak jego praca zwiększa przychody, ogranicza koszty albo rozwiązuje ważny problem firmy.
Jak stosować: Zapytaj przełożonego, jak ocenia wartość Twojej roli. Ustal mierzalny cel, weź odpowiedzialność za istotne zadanie i z góry omów, kiedy wrócicie do rozmowy o płacy lub zakresie obowiązków.
Na co uważać: Nie każdą pracę da się uczciwie sprowadzić do jednej kwoty przychodu. Poznaj też możliwości firmy i własną pozycję na rynku; pozostanie w obecnym miejscu nie zawsze będzie najlepszą decyzją.
5.Szukaj przewagi w umiejętnościach, nie w liczbie przepracowanych godzin
Na czym polega: Sanchez uważa, że ciężka praca sama w sobie nie wyjaśnia różnic w zarobkach. Gdy narzędzia AI ułatwiają wykonanie przeciętnych zadań, większego znaczenia nabiera specjalistyczna wiedza, pomysłowość i jakość wykonania.
Jak stosować: Wybierz umiejętność, która pomaga rozwiązywać kosztowny dla innych problem. Ucz się jej, sprawdzaj efekty pracy i szukaj sposobu, by z tego samego wysiłku powstawała większa wartość.
Na co uważać: Nie myl chwilowego zainteresowania nowym narzędziem z trwałą przewagą. Sama wiedza nie wystarczy, jeśli nie umiesz jej zastosować.
6.Nie zakładaj, że „pasywny dochód” nie wymaga pracy
Na czym polega: Nawet automaty z przekąskami, podawane jako przykład dochodu pasywnego, trzeba naprawiać, uzupełniać i nadzorować. Sanchez proponuje zapytać, czy zamiast obietnicy zarabiania bez pracy nie szukamy po prostu lepszego zajęcia.
Jak stosować: Przed zakupem aktywa lub biznesu wypisz wszystkie czynności potrzebne do jego prowadzenia. Oszacuj ich czas, koszt i to, kto wykona je w Twoim imieniu.
Na co uważać: Obietnica stałych wpływów bez wysiłku i ryzyka powinna skłonić do szczególnie dokładnego sprawdzenia oferty.
7.Oddziel hobby od sposobu zarabiania
Na czym polega: Można kochać piłkę nożną, malarstwo czy aktorstwo, nie czyniąc z nich zawodu. Sanchez radzi szukać takiej części branży, w której własne zainteresowanie spotyka się z realnym popytem.
Jak stosować: Zapisz, co lubisz robić, w czym jesteś dobry i za co ludzie płacą. Poszukaj przecięcia tych trzech obszarów; czasem będzie nim praca blisko ulubionej dziedziny, a nie najbardziej widoczna rola w niej.
Na co uważać: Popularny zawód może oferować niewiele dobrze płatnych miejsc. Jednocześnie nie każde hobby musi przynosić dochód.
8.Podejmuj się problemów, które możesz rzeczywiście rozwiązać
Na czym polega: Sanchez dzieli ludzi na tych, którzy zaczynają naprawiać sytuację, i tych, którzy czekają, aż zrobi to ktoś inny. Jej zdaniem ważny problem bywa też okazją do rozwoju zawodowego lub biznesowego.
Jak stosować: Zapytaj w pracy, co najbardziej utrudnia działanie zespołu lub firmy. Wybierz problem, na który masz wpływ, zaproponuj rozwiązanie i sprawdź wynik.
Na co uważać: Branie odpowiedzialności nie oznacza, że każda trudność jest Twoją winą. Zadbaj o uprawnienia, czas i zasoby potrzebne do wykonania zadania.
9.Zacznij inwestować od wiedzy i prostych zasad
Na czym polega: Sanchez proponuje kolejność: najpierw inwestycja we własne umiejętności, potem regularne wpłaty do zróżnicowanego portfela tanich funduszy indeksowych. Bardziej złożone inwestycje zostawia osobom z większą wiedzą.
Jak stosować: Naucz się, czym są akcje, obligacje, koszty funduszu i ryzyko spadku wartości. Ustal kwotę, którą możesz systematycznie odkładać, i zautomatyzuj wpłaty. Sanchez proponuje 10% dochodu jako cel do rozważenia.
Na co uważać: To nie jest kwota odpowiednia dla każdego budżetu. Nie inwestuj pieniędzy potrzebnych wkrótce na podstawowe wydatki; nie traktuj historycznych stóp zwrotu jako obietnicy przyszłego wyniku.
10.Ustal granice wydatków, zanim zdecyduje za Ciebie otoczenie
Na czym polega: Zakupy pod wpływem mediów społecznościowych i presji znajomych mogą pochłonąć pieniądze przeznaczone na ważniejsze cele. Sanchez zachęca do otwartego mówienia, na co nas stać.
Jak stosować: Przed wyjściem ustal limit. Jeśli płacicie wspólny rachunek, powiedz wcześniej, że chcesz zapłacić za własne zamówienie. Przed większym zakupem zapytaj, czy zależy Ci na samej rzeczy, czy na wrażeniu, jakie zrobi na innych.
Na co uważać: Oszczędzanie nie wymaga zrywania relacji ani rezygnacji z każdej przyjemności. Chodzi o świadomy wybór, a nie o zawstydzanie siebie lub innych.
Redakcyjne tłumaczenie
Czy trudny rynek oznacza, że trzeba czekać?
Jay Shetty: Czytamy wiadomości i nabieramy przekonania, że to zły moment na zarabianie. Mówimy: „Kiedy rynek się poprawi, wtedy coś zrobię”. Podobnie jest z nieruchomościami — ciągle słyszymy, że teraz nie warto kupować. Tyle że ten moment, na który wszyscy czekają, wciąż się oddala. Jak dziś myśleć o pieniądzach?
Codie Sanchez: Najpierw trzeba przyznać, że wielu ludziom naprawdę jest ciężko. Obawy o finanse nie biorą się znikąd. Pensje nie nadążyły za cenami mieszkań. Dawniej kupno własnego domu uchodziło za oczywisty krok w dorosłość. Według liczb, na które się powołuję, w okresie życia starszego pokolenia wynagrodzenia wzrosły dwukrotnie, a ceny domów dziewięciokrotnie. Nie możemy więc bez namysłu stosować tych samych rad.
Jednocześnie wracam do myśli Warrena Buffetta: warto zachować ostrożność, gdy wszyscy są zachłanni, i dostrzegać okazje, gdy inni się boją. Łatwo to powiedzieć, znacznie trudniej zrobić. Właśnie kiedy sytuacja wydaje się niepewna, niektóre aktywa tanieją. W Austin ceny domów spadły, jak mówi Sanchez, o około 30% od czasu, gdy sama kupiła tam nieruchomość. Warto przygotować się do rozpoznawania takich sytuacji. Żeby móc z nich skorzystać, trzeba jednak mieć pieniądze i rozumieć, jak nimi zarządzać.
Nie twierdzę, że dziś jest łatwo. Twierdzę, że na trudnym rynku również da się zarabiać. Największe okazje często pojawiają się wtedy, gdy mało kto ma odwagę działać.
Jay: Czyli mimo trudnej sytuacji nie powinniśmy jedynie czekać na lepsze czasy?
Codie: Powinniśmy uważniej patrzeć na ceny. Niedawno widziałam informację o NFT sprzedanym w szczycie zainteresowania za 60 mln dolarów. Dziś wyceniano go na 19 tys. dolarów. Kiedy wszyscy byli podekscytowani, płacili za aktywa za dużo. Gdy panuje strach, może zdarzyć się sytuacja odwrotna. To dobry moment, by pytać: „Co ma wartość, choć inni teraz to pomijają?”.
Jay: A czy w ogóle warto jeszcze marzyć o własnym domu?
Codie: Dziś kupno domu jako inwestycja często nie broni się w moich wyliczeniach. W Stanach Zjednoczonych oprocentowanie kredytu może wynosić od 5 do 8%, domów brakuje, ceny wzrosły, a wynagrodzenia za nimi nie nadążają. Nie chciałabym, żeby ktoś czuł się nieudacznikiem tylko dlatego, że wynajmuje. Może właśnie podjął rozsądną decyzję finansową. Jeśli wynajmujesz, spróbuj też negocjować czynsz. Wynajmujący może woleć zatrzymać obecnego lokatora, niż szukać następnego. Rynek się zmienił, więc nasze wyobrażenie o tym, co wypada robić, również powinno się zmienić.
Najpierw poznaj zasady kredytu
Jay: Co ktoś może zrobić dziś, by poprawić swoją sytuację finansową?
Codie: Zacząć od podstaw. Jeśli nie rozumiesz zasad działania pieniędzy, trudno będzie Ci świadomie pomnażać dochody. Weźmy prosty przykład: czy wiesz, czym w praktyce różni się karta debetowa od kredytowej?
Karta kredytowa jest złym narzędziem, jeśli nie spłacasz co miesiąc całego zadłużenia, pozwalasz narastać odsetkom albo finansujesz nią zachcianki, na które Cię nie stać. Ale w Stanach Zjednoczonych odpowiedzialne korzystanie z niej pomaga budować historię kredytową. Karta debetowa tego nie robi. Często nie daje też podobnych korzyści przy zakupach. Według mnie przy oszustwie z udziałem karty kredytowej łatwiej również zakwestionować transakcję.
Wiele osób wychowano w przekonaniu, że każdy dług jest zły. Tymczasem ludzie zamożni także korzystają z finansowania. Trzeba odróżniać dług, który pomaga zarabiać, od długu zaciąganego na konsumpcję. Zanim zaczniesz szukać sposobu na większy dochód, naucz się rozumieć takie różnice.
Jay: Dorastałem w Londynie i przywykłem do płacenia kartą debetową. Po przeprowadzce do Stanów przez pierwszy rok robiłem to samo. Gdy chciałem kupić samochód albo wynająć mieszkanie, okazało się, że nie mam tam żadnej historii kredytowej. Byłem zaskoczony: zarabiałem już pieniądze, ale nie mogłem z nich korzystać tak, jak oczekiwałem. Od czego zacząć?
Codie: W amerykańskim systemie warto zacząć budować historię kredytową wcześnie. Nie trzeba poświęcać życia na wybór karty z idealnym programem punktowym. Trzeba wybrać odpowiedni produkt, poznać warunki i korzystać z niego rozsądnie. Dzięki temu młody człowiek może z czasem uzyskać dostęp do finansowania, nawet jeśli nie pochodzi z zamożnej rodziny.
To pierwszy zasób. Później dochodzi wiedza o inwestowaniu, własne oszczędności i umiejętność używania kapitału tak, by pracował. Kiedy już rozumiesz kredyt, możesz skupić się na zwiększaniu dochodów.
Nie oznacza to, że należy bez obaw się zadłużać. Dług potrafi doprowadzić do bankructwa. Różnica polega na celu i konstrukcji finansowania. Czym innym jest obciążenie własnego domu, by kupić firmę, a czym innym kredyt zaciągnięty przez przedsiębiorstwo, które ma z niego finansować działalność przynoszącą przychód. Jeśli ten podział brzmi niejasno, właśnie od jego zrozumienia warto zacząć.
Firma obok etatu
Jay: Kiedy ktoś chce założyć lub rozwinąć firmę, często mówi: „Nie mam na to pieniędzy”. Ile kapitału rzeczywiście potrzeba?
Codie: Często większą przeszkodą od braku własnych pieniędzy jest brak wiedzy o tym, skąd można pozyskać finansowanie. Zamożni ludzie rzadko opłacają całe przedsięwzięcia wyłącznie ze swojej kieszeni. Kapitał jest dostępny dla osób, które mają sensowny pomysł i są gotowe ciężko pracować nad jego realizacją. Nie zawsze musisz już posiadać wszystkie potrzebne środki; musisz wiedzieć, jak uzyskać do nich dostęp.
Jay: Czy wobec tego każdy powinien mieć dodatkowe zajęcie?
Codie: Nie trzeba od razu rzucać pracy, żeby rozwijać własny pomysł. Rada „postaw wszystko na jedną kartę” często pochodzi od ludzi, którym taki ruch się udał. Rzadziej słyszymy tych, którym się nie powiodło.
Moja propozycja jest prostsza: zachowaj etat, wykonuj swoją pracę dobrze, a z pensji finansuj nowe przedsięwzięcie. Rozwijaj je, aż zacznie przynosić tyle, ile potrzebujesz na życie. Wtedy możesz rozważyć odejście. Sama miałam kilka nieudanych firm. Gdybym za każdym razem wcześniej rezygnowała ze stałej pensji, znalazłabym się w bardzo trudnej sytuacji. Daj pomysłowi czas, by udowodnił, że może zarabiać, a nie tylko sprawia Ci przyjemność.
Jay: Podobnie zaczynałem. Miałem pracę, która wystarczała na rachunki. Dzięki temu nie tworzyłem wyłącznie pod presją. Stres potrafi pobudzić do działania, ale gdy jest go za dużo, trudno rozsądnie myśleć. Z drugiej strony wygodna pensja może sprawić, że nigdy nie wykorzystamy jej do zbudowania czegoś własnego.
Codie: W badaniu, na które się powołuję, osoby rozwijające firmę przy zachowaniu innego źródła dochodu miały o 33% większą szansę powodzenia. Kiedy nie martwisz się o każdy kolejny rachunek, łatwiej oceniać sytuację i podejmować decyzje.
Dobry szef firmy musi, moim zdaniem, robić trzy rzeczy: przekonać utalentowanych ludzi do wspólnej wizji, trafnie rozpoznawać problemy i dobrze decydować, co z nimi zrobić. Strach może zepsuć ten trzeci element. Stałe źródło utrzymania pomaga go ograniczyć.
Jak zarabiać więcej na etacie
Jay: Jaką radę dałabyś pracownikowi, który chce więcej zarabiać?
Codie: Dowiedz się, jaką wartość przynosisz firmie. Jeśli nie potrafisz tego określić, zapytaj przełożonego: „Chciałbym lepiej rozumieć, jak moja praca wpływa na wyniki. Czy możemy to wspólnie nazwać?”. Potem zastanów się, co możesz poprawić.
Warto zrozumieć także marżę. Jeśli firma sprzedaje coś za 100 dolarów, a po kosztach zostaje jej 20, to rozmowa o wynagrodzeniu powinna dotyczyć części tych 20 dolarów, nie całej ceny sprzedaży. Gdy pokażesz, że dzięki Tobie wynik się poprawił, masz podstawę do negocjacji.
Nie w każdej dużej organizacji da się tak łatwo powiązać własne działania z przychodem. Często jednak można dostać więcej odpowiedzialności, przenieść się do ważniejszego projektu albo uzgodnić inne warunki. Na początku kariery sama zbyt szybko zmieniałam miejsca pracy. Nie dawałam pracodawcom szansy, żeby zaproponowali mi więcej.
Jay: Zmiana pracy może dać podwyżkę, ale rozmowa na obecnym stanowisku uczy też negocjowania, współpracy z przełożonym i rozwijania nowych umiejętności.
Codie: Właśnie. Zanim odejdziesz, sprawdź, czy obecna firma pozwoli Ci robić coś ważniejszego i lepiej za to płacić. Nie zakładaj z góry, że odpowiedź będzie odmowna.
Sam wysiłek nie wystarczy
Codie: Wokół pracy narosło przekonanie, że wystarczy pracować coraz ciężej, by się wzbogacić. Gdyby to była prawda, najbardziej wymagające fizycznie zajęcia należałyby do najlepiej opłacanych. Wiemy, że tak nie jest.
Sztuczna inteligencja może sprawić, że wiele osób uzyska dostęp do podobnej wiedzy i będzie umiało wykonać zadanie na przyzwoitym poziomie. Wtedy trudniej wyróżnić się samą ilością pracy. Trzeba zapytać: „Co rozumiem lepiej od innych? Jakie umiejętności warto ze sobą połączyć? Gdzie mogę wnieść własny pomysł?”. Narzędzia ułatwiają tworzenie i publikowanie, więc rośnie też liczba osób, które to robią.
Podoba mi się myśl Navala Ravikanta, by pracować intensywnie przez pewien czas, a potem odpoczywać, zamiast przez cały czas utrzymywać jednakowe tempo. Samo nieustanne zajęcie czymś nie jest jeszcze osiągnięciem.
Jay: A czy dochód pasywny to mit?
Codie: Jako kategoria używana w rozliczeniach podatkowych takie pojęcie istnieje. Ale jeśli ktoś obiecuje Ci pieniądze bez pracy, poświęcania czasu i ponoszenia ryzyka, zapala mi się lampka ostrzegawcza.
Mam automaty sprzedające produkty. Często przedstawia się je jako źródło pasywnego dochodu. Tyle że automaty się psują, bywają uszkadzane, trzeba je obsługiwać, a pojedynczy nie przynosi fortuny. Przy dużej skali biznes może zarabiać dobrze, lecz nadal wymaga pracy.
Warto też zapytać, dlaczego tak bardzo pragniemy „pasywnego” źródła pieniędzy. Może chcemy przede wszystkim przestać wykonywać pracę, której nie lubimy. Być może lepszym celem jest zajęcie, które nas interesuje i dobrze płaci.
Hobby, umiejętność i praca, którą chce się wykonywać
Jay: Czy da się robić to, co się kocha, i dużo zarabiać?
Codie: Rada „zarabiaj na swojej pasji” brzmi pięknie, zwłaszcza z ust kogoś, kto już ma pieniądze. Nie każdą przyjemność trzeba jednak zamieniać w firmę.
Założyciele Airbnb nie musieli od dzieciństwa marzyć o wynajmowaniu miejsc do spania. Mogli polubić samo tworzenie przedsiębiorstwa: szukanie rozwiązania, ulepszanie go i rozwijanie firmy. Taką pracę można pokochać także w mniej efektownej branży.
W moim zespole żartujemy, że im mniej atrakcyjnie brzmi branża, tym ciekawsze mogą być w niej zarobki. Przywołuję aktorów w Hollywood: wiele osób pragnie sławy, lecz tylko niewielka część osiąga dochody pozwalające utrzymać się wyłącznie z aktorstwa. To nie znaczy, że należy porzucić marzenia. Jeśli ktoś kocha aktorstwo, może poszukać innych sposobów pracy w jego otoczeniu, zamiast zakładać, że jedyną drogą jest zostanie gwiazdą.
Jay: Rozróżnienie między hobby a umiejętnością jest ważne. Uwielbiam piłkę nożną: grać, oglądać ją i o niej rozmawiać. Nie znaczy to, że mógłbym zostać zawodowym piłkarzem. To może po prostu pozostać moją przyjemnością. Kiedy mówimy „pasja”, łatwo pomylić coś, co kochamy robić, z czymś, za co inni chcą nam płacić.
Codie: Dokładnie. Michael Dell, choć osiągnął już ogromny sukces finansowy, nadal chciał zajmować się swoją firmą. Zależało mu na niej i na pracy związanej z jej prowadzeniem. Ja też miewam dni, w których prowadzenie biznesu jest bardzo trudne. Mimo to nie chciałabym przestać. Lubię rozwiązywać problemy i budować firmy.
Nie trzeba być geniuszem, żeby w czymś dojść daleko. Ogromne znaczenie ma to, czy chce się wracać do danej dziedziny, uczyć się i stawać się lepszym. Ktoś, kto poświęca jej uwagę przez długi czas, może osiągnąć więcej od osoby początkowo bardziej utalentowanej.
Poznaj zasady i zajmij się problemem
Jay: Żeby polubić jakąś działalność, trzeba poznać jej zasady. W Monopoly nie postawisz hotelu, kiedy tylko przyjdzie Ci na to ochota. W biznesie również można narzekać, że coś jest niesprawiedliwe, ale samo narzekanie nie zmieni warunków, w których działamy. Jakie zasady dotyczące pieniędzy uważasz za najważniejsze?
Codie: Przyglądam się temu, co ludzie robią, gdy pojawia się problem. Jedna osoba zaczyna szukać sposobu, by go rozwiązać. Druga wylicza powody, dla których powinien się tym zająć ktoś inny. Problem mógł rzeczywiście powstać z cudzej winy. Mimo to pierwsza osoba pyta: „Co możemy teraz zrobić?”.
Zauważyłam, że gdy w firmie trafiam na dużą trudność, często kryje się przy niej szansa na poprawę wyniku. Szybki wzrost przedsiębiorstwa wygląda dobrze z zewnątrz, lecz oznacza także kłopoty z organizacją pracy i ludźmi. Sama mierzę się teraz z takimi wyzwaniami. Pomaga mi myśl: „Skoro odpowiadam za tę sytuację, mam również wpływ na jej rozwiązanie”.
Jay: Dotyczy to też pracownika. Jeśli dobrze poznasz najważniejszy problem przełożonego albo zespołu i pomożesz go rozwiązać, może to otworzyć Ci drogę do rozwoju.
Codie: Tak. Duże znaczenie mają też ludzie, z którymi spędzamy czas. Przywołuję badania wskazujące związek między otaczaniem się osobami lepiej zarabiającymi a własnymi dochodami i skłonnością do inwestowania. Nie chodzi o to, by oceniać przyjaciół według stanu konta. Chodzi o nawyki, rozmowy i to, co uznajemy w swoim otoczeniu za możliwe.
Jeśli chcesz zmienić sposób odżywiania, łatwiej będzie Ci przy ludziach, którzy dbają o własne zdrowie. Podobnie jest z oszczędzaniem czy rozwijaniem firmy: towarzystwo osób, które już to robią, może pomóc.
Jay: Czasem obawiamy się jednak, że dotychczasowi znajomi uznają nas za ludzi, którzy chcą się od nich odciąć.
Codie: Rozumiem to. Weźmy prostą sytuację: idziesz ze znajomymi na kolację, ale oszczędzasz. Inni zamawiają alkohol i drogie dania, Ty bierzesz coś skromnego. Trudno powiedzieć: „Zapłacę tylko za swoje zamówienie”, bo nie chcesz wyjść na osobę skąpą.
Można to powiedzieć uczciwie i życzliwie: „Odkładam teraz pieniądze na ważny cel. Chcę się z wami spotkać, ale nie mogę dzielić rachunku po równo. Czy mogę zapłacić za to, co zamówiłam?”. Być może ktoś przy stole poczuje ulgę, bo ma ten sam problem i bał się odezwać. Małe decyzje dotyczące wydatków składają się z czasem na dużą różnicę.
Gospodarka, związek i rozmowy o pieniądzach
Jay: Chciałbym porozmawiać jeszcze o inwestowaniu oraz o pieniądzach w relacjach.
Codie: Zanim do tego przejdziemy, przypomniał mi się tak zwany „efekt szminki”. Po silnym wstrząsie gospodarczym ludzie mogą ograniczać duże wydatki, a częściej pozwalać sobie na drobne przyjemności. Przywołuję wzrost sprzedaży szminek po atakach z 11 września. To ciekawy sposób patrzenia na zachowania konsumentów: ktoś rezygnuje z kosztownych wakacji, ale kupuje niewielki produkt, który codziennie poprawia mu nastrój.
A teraz związki. Według danych, na które się powołuję, pary małżeńskie osiągają średnio wyższe dochody i mają większy majątek od osób samotnych. Nie przywołuję tego, by kogokolwiek zawstydzić. Chcę powiedzieć, że stabilna relacja może mieć znaczenie również dla finansów i warto poświęcać jej uwagę.
Jay: Mentorzy, z którymi rozmawiałem, mówili mi, że trwały związek pomógł im skupić się na pracy. Oczywiście można odnieść sukces także bez partnera. Dla nich jednak zobowiązanie wobec jednej osoby przyniosło więcej spokoju i czasu.
Codie: Pieniądze wpływają również na to, kogo jesteśmy skłonni poznać. Przywołuję badania, według których wiele kobiet nie chce umawiać się z mężczyzną zarabiającym mniej od nich. Warto zapytać, czy dochód partnera rzeczywiście mówi nam to, co chcemy wiedzieć o przyszłym związku. Mój mąż służył w jednostce Navy SEALs. Kiedy się poznaliśmy, zarabiałam więcej, bo prowadziłam firmę. On cenił służbę i szacunek, a nie wysokie dochody. Wspólne życie nie wymagało od nas identycznych ambicji zawodowych.
Jay: Sam musiałem zmienić sposób myślenia o pieniądzach. Chciałem pomagać ludziom, ale zrozumiałem, że jeśli nie zarobię na utrzymanie swojej pracy i zespołu, nie będę mógł robić tego długo. Kiedyś sądziłem, że pomaganie innym musi wiązać się z biedą.
Codie: Pieniądze zwiększają możliwości człowieka. Jeśli zależy Ci na dobrych rzeczach, mogą pomóc Ci działać na większą skalę. Nadal jednak ważne jest to, jakie cele stawiasz sobie wcześniej.
Jay: Kto powinien zapłacić za pierwszą randkę?
Codie: Moim zdaniem osoba, która zaprasza, powinna przynajmniej zaproponować, że zapłaci. Sama źle wspominam sytuację, w której zapraszający nie zrobił tego wcale. Jednocześnie rozumiem, że dziś wiele osób woli podzielić rachunek, zwłaszcza gdy dopiero się poznają.
Jay: Słyszę od mężczyzn, że chętnie wezmą na siebie większą część kosztów, kiedy związek stanie się poważny. Na pierwszych spotkaniach chcą sprawdzić, czy obie strony są gotowe uczestniczyć w tej relacji na równych zasadach.
Codie: To uczciwa rozmowa. Sama proponowałabym podział rachunku, nawet gdyby druga osoba zaprosiła mnie na randkę. Nie ma jednej zasady, która odpowiada każdej parze. Lepiej pomyśleć o tym, jaką relację chcecie zbudować, niż spierać się wyłącznie o to, kto ma rację. Jeśli jakiś sposób dzielenia wydatków jest dla Ciebie ważny, powiedz o tym wprost, kiedy poznacie się lepiej.
Jay: Pieniądze tworzą też nierównowagę w związkach. Znajomi opowiadali mi, jak trudna była rozmowa o umowie majątkowej przed ślubem. Co o tym sądzisz?
Codie: Uważam, że przed ślubem warto omówić również takie sprawy. Para i tak powinna umieć rozmawiać o trudnych kwestiach; majątek jest jedną z nich.
Wizja, wykonanie i ryzyko w biznesie
Codie: W firmie potrzebni są zarówno ludzie, którzy potrafią wyobrazić sobie nowy kierunek, jak i ci, którzy zamienią pomysł w działanie. Sama wizja nie przyniesie pieniędzy, jeśli nikt jej nie zrealizuje. Samo sprawne wykonywanie zadań bez pomysłu na rozwój też może ograniczyć firmę.
Brad Jacobs pisze o znaczeniu wyboru przedsięwzięcia. Jeśli potencjalny zysk jest mały, a ryzyko niewielkie, trudno oczekiwać dużego wyniku. Wysoki możliwy zysk przy ogromnym ryzyku również nie musi być dobrą okazją. Marzeniem jest duża korzyść przy małym ryzyku, lecz takie przypadki należą do rzadkości. W praktyce trzeba szukać ważnego problemu, przy którym ryzyko potrafimy ocenić i opanować.
Mam wrażenie, że zaczęliśmy unikać nawet drobnych niepewności, takich jak zagadnięcie nieznajomej osoby. Trudno wtedy zdecydować się na założenie firmy. Bez podejmowania rozsądnego ryzyka ograniczamy również możliwe korzyści.
Od czego zacząć inwestowanie
Jay: Załóżmy, że ktoś pracuje, ma trochę oszczędności — może tysiąc dolarów — i chce zacząć inwestować. Co byś mu poradziła?
Codie: Jeśli pieniędzy jest niewiele, najpierw zainwestowałabym we własne umiejętności. To, czego się nauczysz, może zwiększać Twoje dochody przez lata. Dopiero potem zajęłabym się inwestowaniem na rynku.
Pracowałam w Vanguardzie i nadal cenię tanie fundusze indeksowe. Większość z nas nie będzie skuteczniej wybierać pojedynczych akcji od ludzi, którzy zajmują się tym zawodowo przez cały dzień. Wolę więc szeroki portfel, niskie koszty i niewiele transakcji. Jako przykład podaję fundusz obejmujący spółki z indeksu S&P 500 oraz inne składniki portfela, które pomagają rozłożyć ryzyko.
Jay: Jak początkująca osoba może to zrobić? I co właściwie znaczy „zróżnicowany portfel”?
Codie: Można założyć rachunek w instytucji oferującej takie fundusze i wybrać portfel dostosowany do wieku oraz gotowości na spadki wartości. Zróżnicowanie oznacza, że nie stawiasz wszystkiego na jedną spółkę, branżę czy rodzaj aktywów. W portfelu mogą znaleźć się akcje i obligacje oraz inwestycje z różnych rynków.
Jako przykład podaję podział 60% akcji i 40% obligacji dla pewnej grupy osób oraz 80% akcji i 20% obligacji dla młodszych inwestorów, którzy mają więcej czasu na przeczekanie wahań. To przykłady, a nie układ dobry dla wszystkich.
Odradzałabym początkującej osobie częste kupowanie pojedynczych akcji, chyba że traktuje to jako naukę i godzi się na możliwą utratę przeznaczonych na nią pieniędzy. Inflacja sprawia, że gotówka pozostawiona na lata traci siłę nabywczą. Dlatego warto wiedzieć, jakie mamy możliwości, zamiast trzymać wszystkie oszczędności bez planu.
Jay: Czym różni się akcja od obligacji?
Codie: Kupując akcję, nabywasz udział w spółce. Liczysz, że będzie w przyszłości więcej warta, choć cena może też spaść. Kupując obligację, pożyczasz pieniądze jej emitentowi na określonych warunkach i oczekujesz odsetek oraz zwrotu kapitału zgodnie z tymi warunkami. Akcje i obligacje pełnią więc w portfelu różne funkcje. Kiedy rynek akcji przechodzi trudny okres, odsetki z obligacji mogą nadal stanowić źródło dochodu.
Jay: Co jest kolejnym etapem po inwestowaniu we własne umiejętności i w fundusze?
Codie: Bardziej doświadczeni inwestorzy mogą interesować się firmami, których akcji nie kupuje się na giełdzie, albo innymi aktywami, na przykład nieruchomościami czy surowcami. To wymaga jednak większej wiedzy.
Z niepokojem patrzę na przedstawianie inwestowania jako gry. Strategie oparte na opcjach czy szybkim handlu nie stają się proste tylko dlatego, że aplikacja ułatwia kliknięcie przycisku. Sądzę, że osoby pragnące budować duży majątek powinny również rozważyć tworzenie albo kupowanie firm, w które inni chcieliby inwestować. To kolejny, jeszcze bardziej wymagający etap.
Jay: Jaki procent dochodu warto regularnie inwestować?
Codie: Wierzę w zasadę „najpierw odłóż dla siebie”. Ustaw automatyczną wpłatę tak, by inwestowanie stało się stałym elementem miesięcznego budżetu, a nie decyzją podejmowaną dopiero wtedy, gdy coś zostanie. Proponuję dążyć do odkładania co najmniej 10% dochodu. Najważniejsza jest regularność i przyzwyczajenie do tego, że część zarobionych pieniędzy przeznaczasz na przyszłość.
Koszt udawania bogactwa
Jay: Na co ludzie niepotrzebnie wydają pieniądze?
Codie: Na sprawianie wrażenia bogatych, zamiast na budowanie majątku. W mediach społecznościowych widzisz twórcę na festiwalu Coachella, w świetnych ubraniach, korzystającego z drogich atrakcji. Nie widzisz, że mógł dostać bilet, podróż i ubrania za darmo, a nawet wynagrodzenie za ich pokazanie.
Ktoś inny próbuje odtworzyć ten obraz, płacąc z własnej kieszeni. Przywołuję dane, według których wielu kupujących bilety na festiwal korzysta z płatności odroczonych. A sam bilet to dopiero część wydatków: dochodzą jedzenie, napoje, podróż i ubrania. Chwilowe zdjęcie może pozostawić dług spłacany przez długi czas.
Nie chcę mówić, że nie wolno kupować drogich rzeczy. Chodzi o to, by nie uznać ich za miarę sukcesu ani nie zadłużać się po to, by dorównać obrazowi z internetu. Sama nie chcę budować swojej obecności wokół zegarków, samochodów czy prywatnych samolotów. Poznałam ludzi mających takie rzeczy, którzy wcale nie byli szczęśliwi.
Jay: Też zależało mi na tym, by ludzie zwracali uwagę na moją pracę i słowa, a nie na przedmioty, które posiadam. Gdy lubisz to, co robisz, rzeczy materialne mogą być miłym dodatkiem. Nie muszą być celem, dla którego codziennie wstajesz do pracy.
Codie: Wiele osób, które osiągnęły finansowy sukces, z czasem bardziej interesuje się uczeniem się, tworzeniem i dobrym wykonywaniem pracy niż samym posiadaniem kolejnych rzeczy.
Jay: Rozmawialiśmy o zarabianiu, pracy, biznesie, inwestowaniu i związkach. Dziękuję Ci za tę rozmowę.
Codie: Dziękuję, świetnie było tu być.